“指定”受益人关系重大，务必重视！

上个月，有位客户因煤气去世，没有指定受益人，家中还有父母和妻子女儿，那么这位客户的身故保险金归谁所有？指定与法定受益人有什么区别？

受益人通常指的是身故受益人，相对保单指定受益人，没有指定而根据法律确定的受益人即通常所说的“法定受益人”。

法律依据《保险法》第二十三条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第三十九条：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定，投保人指定受益人时须经被保险人同意。第四十条：被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额;未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。投保人变更受益人时须经被保险人同意。第四十二条：未指定身故受益人或者受益人先于被保险人死亡的，被保险人死亡后，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《继承法》的规定履行给付保险金的义务。

由此可见：第一，受益人“指定”优于“法定”，投保人和被保险人可以根据自己的意愿，选择身故保险金的归属；第二，指定受益人获得的保险金，可以规避投保人和被保险人的债务。

下面分析不同情况下，“指定”与“法定”受益人的区别：

区别一：能否规避债务。假设前面所述的客户生前有大量债务，“指定”受益人可以不受限制地取得保险金，尤其是指定父母和孩子不需要清偿债务，妻子如果承担连带责任，在取得保险金后可能会用于偿还。受益人“法定”时，保险金作为遗产首先需要还债，剩余的才能被继承。

区别二：能否避免纷争。指定收益人后，保险金归指定受益人所有，可以指定一个受益人，也可以指定多个，还可以指定受益顺序分配比例，清清楚楚、明明白白、没有任何争议。“法定”受益人，不考虑投保时的想法或者心愿，按照《继承法》的规定，第一顺位或者第二顺位所有继承人平均分配，第一顺位继承人包括：父母、配偶、婚生子女、非婚生子女、养子女。保费一般来源于家庭夫妻共同财产，如果继承人之间存在矛盾，可能纠纷不断，甚至打官司。毕竟身故保险金大多数是按照保额来理赔的，数额较大，几十万上百万很正常，几千万上亿元的也有。

区别三：能否顺利传承。指定受益人可以指定孩子，顺利实现财富一代代的传承，有各种法律作保障。如果没有指定受益人，父母继承的部分可能远远大于他们养老的需要，多的这部分就可能会由爷爷奶奶、姥姥姥爷、兄弟姐妹，甚至七大姑八大姨等继承（原因，以后单独写），这很可能与投保人/被保险人的意志相违背。（当保险金数额巨大，既考虑传承给孩子，又考虑父母养老的需要时，可以约定受益比例，法定继承人就只能平分了。）

区别四：婚外遇问题。当存在破坏婚姻的第三者、尤其是存在非婚生子女时，指定受益人可以保护感情受伤害一方的利益。而法定继承人中非婚生子女同样是第一顺位继承人，谁愿意辛苦打拼来的财富，因为对方的背叛，反而要分出大量财富给第三人？如果没有指定受益人，那么保险金和房产、股票、企业股权等其他共同财产一样，面临财富外流的风险。

区别五：遗产税问题。我国还没有正式开征遗产税，但考虑到很多人关心，就分析一下有没有指定受益人的区别。指定受益人，身故保险金就是赔付给受益人的财产了，与遗产税没有半点关联。如果没有指定，保险金作为被保险人的遗产，在清偿生前债务后，再根据遗产净值和相关法律规定计算应缴纳的遗产税，之后再根据《继承法》由各位继承人平均分配。

注：当投保人/被保险人家庭发生重大变化时，需要适时变更受益人，比如离婚再婚、生二胎想增加受益人、受益人不孝顺想变更、受益人提前离去等等。

由上述五大区别可知，受益人“指定”的重要性，我接触的保单中，很多受益人一栏是空白的，甚至很多代理人都没有重视起来。

受益人关系到避债、避免家庭内部纷争、财富传承、财富外流、遗产税等重大问题，恳请所有同业和客户朋友重视起来。欢迎大家留言和讨论相关问题！