2018年9月19-20日，“2018中国零售银行创新国际峰会”上周在上海顺利闭幕，商业银行大咖齐聚本次金融科技盛会。融慧金科斩获“最佳零售银行风控创新奖”。

　　随着利率市场化改革、经济新常态和资本市场蓬勃发展，银行业普遍面临息差缩小、风险增高、企业融资需求分流的困境，盈利能力持续下降。于此同时，随着居民整体收入水平的提高和金融消费习惯的改变，客户对金融服务渠道、金融产品和服务也提出了更高、更全面的要求。面对日益严峻复杂的市场环境，商业银行不断借助行业经验，拥抱最新的科技手段，在产品服务、营销渠道、风控能力等各个业务环节持续创新。值得注意的是，商业银行更加开放地与金融科技公司的开展合作，建立差异化的竞争能力，在激烈竞争的市场中发挥优势。

　　融慧金科联合创始人&COO张羽出席并参与了《数字时代零售银行的全方位风险管控能力建设》的圆桌讨论，与业内大咖探讨如何利用大数据科技与金融行业经验为金融机构赋能，提升运营效率、风险能力和客户体验，进而驱动银行零售业务的突破与转型。

　　以下为发言实录

　　大家好，我是张羽，来自融慧金科。融慧金科是一家金融科技服务商，核心班底都来自甲方，我们既有在美国运通做全流程数据驱动风控的长期积淀，又有在BAT从事大数据金融风控的成功实战经验。

　　我们认为从大数据的角度，不管是反欺诈，还是经典的信用风险，科技赋能企业能够帮助零售银行快速安全地发展线上金融。融慧金科拥有丰富的底层数据挖掘、大数据建模、人工智能算法技术实践应用能力、多年金融风控的专业经验，甚至成熟的信贷管控系统和决策引擎，这些都是我们拥有的核心优势和现成能力。

　　但问题在于，这是机会与挑战共存的一个行业和时代。什么是机会？机会就是我们可以利用互联网的手段，用更小的成本去拓展更多的长尾客户。挑战就是坏人层出不穷，总有欺诈者在背后盯着你，总在互联网金融场景面临极大的信息不对称。有银行经验的从业人员都有体会，过去我们觉得自身的风控能力很强，是因为银行拥有如征信、申请资料之类的强变量数据。但是，当我们不断下沉客群时，征信越来越薄，申请信息难知真伪，在不了解线上信贷业务借款人的真实还款意愿和还款能力的时候，互联网大数据就成为越来越重要的外部补充。融慧金科集成了众多的大数据公司的底层数据资源和研发能力，包括全国最大的智能手机行为大数据、电商大数据、设备安全大数据、社交大数据，以及企业大数据……我们结合多年专家的经验和实践检验，帮助客户在市场上众多数据公司中分析究竟哪些数据在哪些领域最好用、怎么用。

　　举个小例子，很多金融机构都把“学历”作为重要的风控因子之一，但官方认证的学历，查询覆盖度不高，风险区分度也有限。最近，我们通过对全国智能手机行为数据挖掘，开发了一个文化行为画像。我们不去论证所谓的文凭，因为文凭不等于素质，同样是本科生、硕士生，还款表现也是不一样的。我们通过手机用户平常是不是关心实时政治，是不是把时间花在学习上，愿不愿意为了学习而付费等，分析一个人的文化水平和综合素质。这个洞察，在传统金融风控中是无法实现的，所以当我们的画像进入风险模型时，会显著提升风险区分度，并且能覆盖到90%以上的人。在合规方面，金融机构必须获得客户的授权，我们产品都是以分数的形式脱敏输出，既最大限度上保护了客户的隐私，同时还有强大的风险区分能力。

　　类似这样的例子还很多，全面风控能力的提升和零售银行业务的转型升级，是对银行专业能力、创新思维和执行速度的综合考验，在激烈的市场竞争中，我们不仅在跟同业赛跑，而且在跟时间赛跑，适当引入生态合作和外脑支持，加速自身转型发展，已经成为零售银行越来越广泛的共识。融慧金科希望将我们在甲方沉淀多年的数据、建模、系统、产品和获客经验整体打包，作为一个独立的第三方金融科技服务商，以开放共赢的态度为广大的金融机构赋能。

《电鳗快报》