出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

哈啰正逐步完善自身信贷业务布局。

近日，有媒体报道，哈啰出行打算收购一张网络小贷牌照。哈啰出行的金融业务涵盖信贷、保险、信用卡等领域。

近几年，拥有庞大用户和巨大流量的互联网巨头们，都在悄然地把用户带到一个金融场景。无论是社交、电商还是生活、内容类，流量巨头们都在切入金融业务。手机上各种APP延伸的金融服务，让用户借钱变得格外容易，金融业务成为巨头们流量变现最佳途径。

面对这样的天然流量场景，2019年哈啰就已经上线助贷产品“臻有钱”，试水金融业务。

01、“臻有钱”导流多家借款机构，利率达36%

哈啰出行成立于2016年9月，在共享单车混战中坚持到最后。五年时间，哈啰从单一的共享单车业务，再到接入打车等业务蜕变为移动出行平台，而今孵化出酒店、机票等业务，变身本地出行及生活服务平台。

从交易用户规模看，极光大数据显示，哈啰月活跃数量接近1.3亿，共享单车给哈啰带来了相当可观的流量收益，流量变现最好的途径就是金融业务。不甘落后的哈啰，在2019年上线助贷产品“臻有钱”，试水金融业务。

2019年，哈啰与上海千宏信息科技有限公司共同上线“臻有钱”助贷产品。由于缺乏牌照，哈啰的信贷业务以助贷模式开展，为金融机构提供获客和贷前初筛。臻有钱显示，其合作伙伴有马上消费金融、湖北消费金融、中银消费金融、中原消费金融、百信银行、小米金融。WEMONEY研究室梳理发现，臻有钱的合作方还涉及桔多多、翼支付、宜享花等平台。

臻有钱一直被用户投诉“贷款利息高、暴力催收”等，在黑猫投诉平台显示，“臻有钱”相关的投诉信息有200多条。

广东的张先生2022年1月从臻有钱借款8000元，每期还款803.43元共12期，以IRR计算这笔借款的年化利率为36%。

张先生回忆当初平台匹配了多家贷款机构，包括中银消费金融、杭银消费金融等，这笔借款最终由富行贷放款。

张先生表示，放款合作方是随机匹配的，虽然臻有钱在借款页面宣称“1千元借1天最低只需0.3元”“年化利率10.8%起”等字样，但一般来说只有最优质的客户才能享受到最低利率。而能真正享受到最低利率的客户很少。

WEMONEY研究室以用户的身份，完成个人信息、身份认证及活体识别之后，获得54000元额度，其页面展示为“日利率0.066%”、“年化利率24%”。并且预借款15000元，提供放款机构为百信银行、中邮消费金融、中银消费金融、杭银消费金融等，借款利率显示为24%。

WEMONEY研究室发现臻有钱在初始的借款页面宣传的是低息（利率10.8%起)，但在实际的借款页面却展示为真正的年化利率（24%)。这一小小的变动，让包括张先生在内的用户认为，臻有钱通过低息为宣传噱头，诱导用户认证获取额度，有不熟悉金融产品的用户，在实际借款时容易忽略真正的借款利率。多位用户认为哈啰这样的宣传设置会促成最终借款。

02、贷款产品不提供合同，已退股保险中介公司

WEMONEY研究室注意到张先生贷款的资方是富行贷，由于哈啰没有提供贷款合同，无法获取更多的信息。

臻有钱合作的金融机构主要为银行、消费金融公司，包括唯品富邦消费金融、杭银消费金融、中原消费金融、中邮消费金融、百信银行、亿联银行等金融机构。而臻有钱的贷超借钱优选还会流量导给天美贷、人品借款、随时贷等平台，据用户反映这些平台借款利率达36%。

有知情人士称，臻有钱借款产品，在用户提交资料申请出额度后，平台会根据客户资质匹配多个借款产品，匹配的多个借款产品都可以全部签约申请，是可以同时申请下款。如果机构审批未通过，可以回到初始页面继续向其他机构提交申请或从“借钱优选”申请。

此外，张先生还表示，臻有钱不提供借款合同，以至于无法获取具体利息构成。张先生多次向臻有钱客服索要自己的贷款合同，但哈啰一般都是机器人客服，很难联系上人工客服。

针对上述问题，WEMONEY研究室给哈啰发去提纲，截至发稿未收到回复。

除了信贷业务，目前，哈啰在消费金融、保险、联名信用卡等业务上皆有布局，但缺少相关牌照一直是哈啰的短板。

今年5月哈啰才收购一张保险经纪牌照四川亿安保险经纪有限公司，不过半年已经发生变动。近日，天眼查显示四川亿安保险经纪有限公司发生工商变更，共享出行平台哈啰的关联公司上海钧丰网络科技有限公司退出股东行列；同时这家保险经纪公司的法定代表人、执行董事兼总经理由罗乐变更为叶霄元。

虽然退股保险中介，哈啰APP仍保留有保险服务。在哈啰出行主业中有“保险免费领”入口，目前合作保险公司为泰康在线，售卖产品有百万医疗险、重疾险、意外险等。

《电鳗快报》