3月28日，建设银行(7.510, 0.08, 1.08%)（601939.SH；939.HK）公布的2017年度业绩报告显示，该行资产质量开始企稳，在国有大行中逾期贷款首现下降，利润增速逐步回升。
年报披露，2017年末建行逾期贷款余额1658.72 亿元，较上年减少 122.27 亿元，这是该行自2010年以来首次出现逾期贷款下降。
这是否意味着不良已经见底？建行首席风险官廖林在回答21世纪经济报道记者提问时表示，一家银行的资产质量是否坚实，第二年会不会反弹，关键看三个指标，一是关注贷款，二是逾期贷款，三是特殊事项。所以，逾期贷款的多少将会影响到资产质量的稳定。
廖林表示：“现在我们是首次实现逾期贷款的下降，逾期贷款率是1.29%，比上年下降了20个BP。我们从分布、客户、行业、产品、期限等几个维度来分析，建设银行资产质量已经企稳。未来在逾期贷款上应该是走向‘稳中可控、稳中下降、稳中向好’，将来应该是不会有太大变化，其间可能有波动，要看经济走势。”
资产质量企稳
值得一提是，建行逾期贷款与不良的负剪刀差较上年持续扩大。年报显示，该行逾期90天以上贷款是不良贷款的58.5%，2016年这个值是68%。一般逾期90天以上的贷款就划归不良，这说明该行的不良资产认定非常严格。很多银行这个比值超过100%，有的甚至超过150%。
从抵御风险的角度看，建行的拨备也很充足。2017年建设银行拨备总额3290亿元，同比去年2687亿增长了603亿元；资产减值损失1274亿，同比去年932亿增加了342亿。建行的拨备覆盖率为171.08%，拨贷比为2.55%。
今年3月初，银监会下发了《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》，按照“同质同类”、“一行一策”的原则，制定差异化的标准，将拨备覆盖率由150%调整为120%-150%，拨贷比由2.5%调整为1.5%-2.5%。
建行首席财务官许一鸣在回答提问时表示：“银监会对贷款损失准备差别化管理，对每家银行的要求还不明确，我们可能是比较低的，不管120%还是更高，我们都能达到。”
同时许一鸣表示，出于审慎管理目的，银行需要在盈利能力允许的情况下，多计提拨备，要看到未来可能存在的需要弥补的风险。比如理财的回表、企业去杠杆问题，因此预计建行未来的拨备覆盖率会维持在170%左右。
随着不良的企稳，建行的利润释放也较为明显。2017年，建行实现归属于股东净利润2422.64亿元，增长4.67%，较上一年提升3个百分点。
负债成本降低
建行盈利能力的提升，主要得益于净利息收入增速再次回归正增长。2017年建行利息净收入较上年增加346.57亿，同比增长8.3%，而2016年这个数值是-8.7%。
净利息收入的扭负为正，主要是息差额回升。2017年，建行通过优化资产负债结构、提高资产收益率和加大存款推动力度等措施，使得付息率下降幅度高于生息资产收益率下降幅度，净利差为2.10%，较上年上升4个基点；净利息收益率为2.21%，较上年上升1个基点。
由于居民储蓄率的下降，对商业银行的资金来源提出严峻挑战。许一鸣坦言：“寻求低成本的资金来源，一直是商业银行重要的业务。建行坚持零售优先战略，获得大量低成本资金。”
许一鸣也表示，存款对银行特别是中小银行的挑战越来越大，我们是“系统性链条式的拉存款”。值得注意的是，建行的负债成本逆势降低。2017年，该行存款成本由1.45%下降为1.33%，主要由于活期存款占比增加。
年报显示，建行2017年境内个人存款71058亿元，较上年增加 1786.31亿元，同时该行持续强化存款客户基础管理，拓展低成本结算资金，境内活期存款88933亿元，较上年增加7615.99亿元，增幅9.37%。
在资产端，建行进一步发力个人业务。2017年，建行贷款同比增长9.75%，新增贷款的74.6%是个人贷款。其中，按揭贷款同比增长17.5%至4.2万亿元。
与此同时，建行还大举进入住房租赁市场。建行行长王祖继在业绩发布会上表示，建行从房地产市场的起步发展到个人住房按揭贷款的形成，都起到了引领作用。当下，利用对这个行业的了解，培育未来的业务领域优势，租赁住房有广阔的发展空间。
至于金融机构介入是否会推高房租价格，王祖继表示：“我们的按揭贷，不仅不会提高租金价格，还能短租变长租，稳定租赁关系，能平抑价格。”
《电鳗快报》
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