长期以来，小微企业作为中国经济肌体的“毛细血管”，对促进经济增长和稳定就业起着重要作用。有数据显示，小微企业贡献了全国50%以上的税收，60%以上的GDP，80%以上的劳动力就业。尽管如此，在充满不确定性的市场环境下，他们往往也是承担风险最大的群体。

        近年来，国家支持小微企业发展的利好政策频频落地，自2019年政府工作报告首次提出大型商业银行小微企业贷款增速要在30%以上，2020年再次加码要求大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%;2021年则继续贯彻30%以上的总体增速目标，并在减税降费方面下重力，“务必做到小微企业融资更便利、综合融资成本稳中有降”。

        “就事实而言，为小微企业‘输血供养’对于促进我国经济高质量发展具有重大战略意义，但对于银行机构来说，在践行普惠金融过程中必将面临客户触达及深度风控等挑战。”融慧金科小微业务事业部负责人王凯新近日接受猎云网记者采访时指出，目前市场上针对小微企业的金融产品和方案不断推陈出新，但如何真正有效触达客户，并结合客户场景和实际痛点提供更精准的金融服务，进一步解决小微企业融资难题，已成为银行机构亟待解决的重要问题。

        王凯新曾任百度金融大数据风控建模实验室专家，在风控建模和金融科技项目管理上有着丰富的经验积累。他表示，“当前金融科技在助力解决小微企业难题方面已经取得了诸多成果。依托专业的金融风控实战经验和对业务场景的深刻理解能力，融慧金科在这一领域也取得了长足进展，我们的关键基础设施已经足够支撑海量的客户触达与深度风控，可以更精准地帮助金融机构将‘金融之水’灌溉到实体经济之‘田’。”

        难题待解：政策利好下的小微企业融资困境

        2020年以来，国家对小微企业的扶持力度不断加大，要求金融行业尤其是银行机构实现普惠小微贷款继续“量增、价降、面扩”，既要扩大普惠小微放贷规模和覆盖度，切实降低融资成本、提升融资便利，又要避免片面理解政策带来不良资产大幅增加，这对金融机构“处理好恢复经济与防范风险的关系”提出了更高要求。

        根据企查查数据显示，全国小微企业数量达到1.43亿家，数量大约占到全国企业总数的94%左右。一系列促进小微企业融资政策的出台，确实提高了小微企业贷款的可获得性，但从银行普惠金融实践来看，目前仍有很大一部分小微企业尚未被普惠金融服务所覆盖和触达。

        “小微企业融资难的一个重要原因在于供需双方的信息不对称。”王凯新分析指出，一方面，银行机构不缺乏稳定的大型企业客户源(有抵押、周期长、风险利润都可控);另一方面，与大中型企业相比，小微企业普遍存在资产规模小、数量多且分散、抵押担保不足、信用记录缺乏、盈利能力不强等特点，银行机构基于对风险管理的考量，在践行普惠金融的实践中很难触达到更广泛的小微企业，这也就留下了很大的普惠金融市场空白。

        然而，在监管指标和经营压力下，王凯新认为，只有打通银行机构下沉小微客群的链路，全面提升银行机构对于小微企业的信息识别能力和风险控制水平，才能真正为“缺水”的小微企业“解渴”，从而实现“强监管”与“促发展”要求下金融的“普”与“惠”。

        五年进阶：融慧金科探路数字普惠 新路径初显成效

        作为一家技术驱动的金融科技公司，融慧金科自创立之初就坚守“让金融更智慧”的使命，持续探索差异化的发展道路，以大数据技术和AI建模实战经验为核心，成功打造了信贷全流程赋能闭环体系，助力银行等持牌金融机构实现普惠金融的合规健康发展。

        谈及小微业务，“实际上，融慧金科开展小微业务并不是突变式的蜕变，而是基于多年经验与具体实践的一脉相承式的进化。”王凯新介绍称，小微普惠金融业务是融慧金科深度服务银行等持牌金融机构业务版图中一部分，融慧金科在此业务中扮演着“连接器”和“赋能者”角色。

        所谓连接器，就是让原来难以达成的资金与资产对接更精准、高效地达成，而赋能则是在资金与资产对接过程中输出技术、风控和系统落地能力，协助银行机构扩大小微企业服务覆盖面的同时，获得企业经营目标与社会责任的双赢;与此同时，小微企业也能够获得更优质、更便捷的融资服务，进而带动实体经济蓬勃发展。

        深耕垂类场景，发力小微金融

        “在市场需求和政策利好的双重驱动下，金融科技企业以技术搭建金融机构和小微企业的对接桥梁，帮扶小微企业可持续发展的使命也进一步明确。”王凯新提到，融慧金科天然具备深耕行业的甲方风控基因，基于金融服务供需两侧的真实需求，从小微业务场景切入，打造了涵盖产品、获客及辅助运营的一站式金融科技服务。

        在获客方面，融慧金科实现了线下推广、线上投放多元化覆盖，深入小微“神经末梢”，更好地帮助银行机构解决小微客群触达难题，快速实现业务规模化扩张。在风控方面，基于大数据AI技术打造了适用小微企业场景的风控体系，通过提供定制建模、定制风控和各类系统建设能力，辅助银行机构建立自动审批、风险定价、额度授信及风险管理机制，快速实现资金与资产的精准匹配。

        对此，王凯新向猎云网介绍了一个基于跨境电商场景与某头部互联网银行合作的实际案例。受全球疫情持续影响，我国跨境电商在政策大力支持下呈现爆发式增长，但由于银行机构的营销体系和风控体系难以定向触达到跨境电商小微客群，也有不少机构触达到目标客群后却因为传统的风控体系难以实现客户准入，这些小微企业们也一直面临着融资难、融资慢问题。对此，融慧金科辅助该银行设计适用于跨境电商场景的金融产品，并基于大数据AI技术，提供了获客、风控、运营等多维度的科技支持，不仅帮助该银行实现普惠业务的高质量、规模化增长，同时也助力跨境电商企业获得更便捷、更高效的金融服务。

        从历史经验来看，任何能高效、安全、快速地为用户提供便捷服务的商业运营模式都能开创出新的增量市场。显然，融慧金科已经打通了银行机构与小微企业之间的链接通道，实现金融活水流向小微企业的“最后一公里”。而这同时也意味着，融慧金科有望助推银行机构普惠金融加速升级，同时也将能够根据用户实际需求，协助银行机构设计出更具有普惠民生意义的金融产品。

        助力小微发展 践行社会责任

        小微企业是我国经济发展中不可或缺的“主力军”，但也是市场竞争中的“弱势群体”，帮扶小微的道路上需要“及时雨”，也需要“组合拳”。

        行稳致远，厚积薄发。“得益于公司成熟的生态基础和技术实力，我们将在服务小微方面发挥更多优势。”王凯新透露，我们正在构建一个基于大数据技术的一站式综合服务平台，旨在为广大小微企业免费提供企业经营咨询、融资需求信息、企业信息评估、知识产权保护、政策咨询及人力资源信息咨询等多元化的咨询撮合服务，使供需双方信息充分对接并有效聚合，切实有效解决小微企业在经营过程中遇到的各类问题。

        “这也是我们下半年的重点创新产品之一。”王凯新称，作为让所有小微企业安心的一站式综合服务平台，微企安品牌的打造是融慧金科在小微领域探索的一次新尝试，也是融慧金科金融科技生态中的重要一环。他还强调，我们存在的最大价值不是营收、不是利润，而是为社会创造价值。无论是普惠业务的稳步推进，还是服务能力的创新升级，融慧金科一直在践行“让金融更智慧”的初心使命，努力实现服务与价值的共创。

        打通90万亿的小微企业融资大市场，这是一场漫长的征途。面对各路英豪竞发，谁能持续领先?王凯新认为，从市场发展来看，其实很难形成一家或者几家独大的局面，但是在数字化趋势之下，先一步把握市场趋势、提前布局，总能够在市场竞争中获得更大的优势。

        显而易见的是，融慧金科通过为金融行业和小微企业提供“深度服务”，共享其平台背后的技术力量，将最大化实现社会经济资源的优化配置，从而推动金融机构、小微企业、社会的多方共赢。

        “无论金融科技如何进步，其服务实体经济的本质都不会改变。”王凯新表示，未来，融慧金科将一如既往地在科技领域深耕、加大投入，携手银行等持牌金融机构不断探索和创新基于技术、场景、金融融合发展服务小微企业的新思路、新模式和新方法，助力解决融资难题，为普惠金融发展贡献力量。

《电鳗快报》