近日，多位消费者在黑猫投诉【投诉入口】平台投诉平安银行信用卡消费备用金，称不知情情况下被开通信用卡备用金业务，并产生高额利息。

图源：黑猫投诉平台

不知何时开通备用金业务，混在账单中难以发现

        来自海南的孙先生在黑猫投诉平台反映，平安银行通过骚扰式电话营销，在2023年1月份，不知为何给开通了平安银行信用卡备用金业务86000元分24期偿还，并从2月份开始每月需偿还3583.33元本金及利息713.80元，共计4297.13元/月，直到6月初被本人发现。

        新浪金融曝光台致电孙先生了解到，平安银行曾通过电话向孙先生推销备用金业务，但并未充分告知孙先生备用金使用的相关条款、关键信息、以及开通之后要承担的责任。孙先生强调，自己不可能在银行说清楚(备用金业务关键信息)的情况下开通此业务。

        此外，此项业务开通后，孙先生也并未第一时间知晓，而是在之后的账单中发现了“备用金”的存在。随后，孙先生致电平安银行，客服表示，是经过孙先生同意后开通的备用金业务。

        对于客服的说法，孙先生并不认可，并要求银行提供录音证据。最终，平安银行为孙先生终止了备用金业务，并返还了此前收取的利息。

        值得注意的是，孙先生的经历并非个例，平安银行信用卡备用金业务的问题困扰着诸多用户。截至9月12日，在黑猫投诉平台上搜索关键字“平安银行备用金”，有多达969条的投诉记录。

图源：黑猫投诉平台

        一部分投诉者称完全不知情备用金的相关事宜;还有一部分投诉者表示曾接到过平安银行的营销电话，但客服承诺不使用不产生任何手续费及其他金额，由于客服的“避重就轻”和出于对银行的信任，部分用户最终稀里糊涂开通了备用金业务。

图源：黑猫投诉平台

图源：黑猫投诉平台

名为“备用金”，本质上是信贷业务

        那么，屡被投诉的“备用金”到底是一种什么样的业务呢?

        据平安银行官网披露，“消费专用备用金”全称为“消费专用备用金”分期付款业务，是指持卡人(仅限主卡持卡人)为满足自身消费需求，向平安银行申请一笔小额备用金，并分期偿还本金及一定数额手续费。

        目前， “消费专用备用金”分期付款业务条款及细则在平安银行官网显示为“404”。但据公开资料显示，“消费专用备用金”到账后会优先抵冲持卡人的信用卡当前欠款部分。每一期下账的本金和手续费金额将全额计入到每月的最低还款额中，并且会占用持卡人信用卡账户的可用额度。持卡人需按信用卡对账单和短信通知还款，如超期未还或还款不足，则会收取相应利息及滞纳金。

图源：平安银行官网

        值得注意的是，今年5月1日，平安银行在官网发布了信用卡“消费专用备用金+”产品上线的公告。自“消费专用备用金+”上线后，平安银行各渠道搜索“备用金”均变成了“备用金+。”

图源：平安银行官网

        不管是“消费专用备用金”还是“消费专用备用金+”，本质上还是信贷业务。不过，相比于固定授信额度，备用金的额度更大。

        不使用不收费?实则套路营销，取消业务还收违约金

        得益于此业务，消费者可以多出一笔信贷额度，看着挺不错的，又为何会引发诸多投诉?

        新浪金融曝光台登录平安口袋银行APP，试图申请一笔备用金+。可以看到，申请页面有明显的标识“不使用不收费”，这似乎与投诉者反映的“未使用也产生利息”相悖。那么，事实真相究竟如何?

图源：平安口袋银行APP

        根据《平安银行信用卡“消费专用备用金+”分期付款业务条款及细则》(以下简称“条款”)第八条，“消费备用金+”申请成功后，享有25天固定消费有效期，客户须在消费有效期内使用，有效期结束后，未使用额度将失效。若客户未使用，则不收取利息。如客户已使用，且使用部分≥300元，将在消费有效期到期后根据“消费备用金+”申请时约定的期数及利息进行分期下账。

图源：平安银行官网

        看到这里，备用金+业务似乎确如银行所说的“不使用不收费”。实则不然，套路隐藏在后面的条款中。根据条款第九条，“消费备用金+”申请成功后，将按照“消费备用金+”-溢缴款--固定额度的顺序进行消费，消费有效期内“备用金+”消费不额外计收利息。同时，客户可在客服渠道申请选择暂停使用“消费备用金+”额度，暂停后，额度使用顺序将变为： 溢缴款一固定额度，将暂时无法使用“备用金+”额度。

图源：平安银行官网

        也就是说，客户开通备用金+业务后，使用信用卡会自动消费备用金额度，客户只有通过客服渠道申请选择暂停使用“消费备用金+”额度或者不再使用此信用卡，才能真正做到“不使用”。

“套路”这么深，那取消掉这一业务总行了吧？

        没那么容易。根据条款第十五条，持卡人成功申请“消费备用金+”消费并分期后，信用卡账户如有溢缴款，该溢缴款不能自动用于提前清偿“消费备用金+”剩余本金及利息。持卡人如需终止该业务，可通过平安口袋银行APP或拨打平安银行客户服务电话进行申请。申请获批后，“消费备用金+”业务的全部剩余本金视为到期应付，并收取违约金，违约金为剩余本金的3%和未下账利息总额取小 (已入账利息不退还) ，持卡人需要一次性清偿。

        “消费专用备用金”则更难取消，根据相关条款，该申请一经核准，平安银行会给予持卡人一定期限的犹豫期(最长为3个自然日)，持卡人可在犹豫期内致电该行信用卡客户服务中心取消办理该业务。若持卡人未在犹豫期内办理取消，该行会在2个自然日内将消费专用备用金拨付到持卡人的信用卡账户，持卡人不得更改或撤销该申请。

        对此，新浪金融曝光台特地登录平安口袋银行APP找到人工客服，向其咨询备用金业务相关事项。

        备用金不使用会收费吗?平安银行客服回应称，备用金+业务是入账信用卡消费使用的，不使用不会产生分期利息，取消也无费用的。

        值得注意的是，在第一次提问中，客服的回应完全未提及备用金和信用卡固定额度的使用顺序问题;再次被问及 “办理备用金业务后，不主动使用，就不会产生费用对吗?” 这一次客服回应称，备用金是转入信用卡消费使用，优先使用备用金，未使用不产生费用。

        随后，又被问到 “办理了备用金业务，只要使用信用卡，就会自动使用备用金是吗?” 对此，客服给予了肯定回答。

图源：新浪金融曝光台与平安口袋银行APP中人工客服对话

        《金融曝光台》在此提醒广大消费者：接到银行的营销电话时保持理智，谨慎在电话中同意开通业务，因为实际跟预想的很可能不一样;办理银行信用卡相关业务时，仔细阅读相关条款和细则，充分了解之后再办理;定期仔细查阅信用卡账单，若不小心被开通业务，及时与客服联系，申请取消相关业务，并投诉有关部门，以免造成不必要的经济损失。

《电鳗快报》