一人干银行，全家跟着忙;一人卖保险，全家不要脸。

　　这大概是过去十几年中国人对于银行和保险从业者的基本感观。

　　当家里有人在银行工作，全家人都要一起帮着拉存款、放贷款;而当家里有人是销售保险的，则往往都是先从亲戚朋友“坑”起，最后“卖一年保险，少一半朋友”。

　　商道君相信很多人在街上遇到推销保险的，往往避之唯恐不及。

　　但这种现象在香港被彻底改变了

　　保险经纪人在香港就是一份常规的金融职业，社会地位与银行、证券等行业的从业者并没有区别，甚至我们在电视荧幕上常常见到的很多著名香港演员，从娱乐圈退出后转行进了保险行业，比如港版《天龙八部》里的阿朱和《西游记》里的唐僧。

　　不仅如此，在保监会4月22日发布赴港买保险存风险以及多种严控措施纷纷出台后，近期内地访客赴港买保险记录再次刷出新高!

　　6月3日，香港保险业监理处发布了2016年一季度长期保险业务临时统计数据，内地访客购买香港人寿新缴保费达131.75亿港元，较去年同期上涨93.48%，占第一季度香港新缴个人业务总保费的34.2%，这一占比也再创新高。

　　面对这种奇怪的现象，你肯定想问了：香港保险到底有什么风险?到底能不能买?

　　保监会此前发布的公告主要谈到了香港保险的五个风险点：

　　1、香港保单不受内地法律保护;

　　2、存在汇率风险和外汇政策风险;

　　3、保单收益存在不确定性;

　　4、保单前期现金价值低，退保损失大;

　　5、须认真阅读保险产品条款。

　　后面三点其实是不管香港保险还是内地的保险都具有的风险点，商道君在这里想要着重地说一下前两点。

　　法律风险

　　由于香港保险只能在境外购买，一旦发生纠纷，境内是没有机构可以受理的。也就是说，内地投保人只能向香港保险索偿投诉局申请，如果协调无果，必须在香港找律师打官司，花费可能会比较惊人，需要投保人承担经济费用和时间损失。

　　汇率风险

　　内地居民购买香港保单基本都是以美元或者港币结算，本身就要承担一定的汇兑风险;

　　其次，很多香港保险的保障年限都在十年、甚至二十年以上，虽然人民币目前处于贬值周期，但长期来看下行空间也有限，倒是港币对人民币七年间从一块二跌到了八毛。所以，配置长期的海外保险其实一定程度上反而增加了投资者所承担的汇率风险。

　　开篇就先说了香港保险的风险，大家一定认为商道君是要阻止大家去香港买保险。

　　其实未必。

　　商道君觉得保险没有好坏之分，只有你需不需要，产品对你合不合适。

　　揭示风险只是不想大家是因为时下市场火热或者营销人员的花言巧语而盲目跟风购买。内地的保单就没有任何风险了么?答案显然是否定的。

　　最关键的是要认清自己的需求，理性地分析产品，才能挑选最合适的产品。

　　商道君此前对保险也有一定的了解，今天主要想跟大家聊聊香港的养老保险。

　　什么是养老保险?

　　不是说那个产品叫养老保险它就是一个养老保险，所有的理财都可以当作养老来用。养老是一种目的，而不是产品的类型和名字，常见的有分红险和万能险。

　　万能险是保本保息的，是有保底利息的。分红险是保本不保息的，利息是没有保底的。

　　分红险：香港的分红现在相对来说是比较高的，能达到大陆万能险的收入，甚至更高。倘若要入手一定要注意看它的历史分红率，要去看每家保险公司过去多年的分红情况才能对将来有一个参考。分红险一定买大公司的，不要买小公司的。

　　万能险：万能险的钱保险公司拿出去投资，投资后能有多少收益就分给客户多少钱，收益指数两颗星。

　　这两种产品的交费时间都不能长，五年十年足够了，如果是交费二十年的万能险或者是分红险都不要去买，很坑。

　　年收入二十万以下不建议去买香港保险

　　年收入二十万左右的只够给家庭的一个成员买香港保险，而且保额也只能做到6-8万美金的保额，其他的险种可以全部在大陆买，不要去硬买香港的，没有必要。

　　买保障型的产品，预算一定不能超过年收入的10%。以10%来计算，两万块钱的预算只能给一个，要不孩子，要不家庭经济支柱，其他的保险可以在大陆买，大陆也有好产品。

　　最后再给大家一些购买保险的建议：

　　1、长期生活在哪里、享受哪里的医疗服务，就在哪里购买保险;

　　2、对于常住香港的内地人士，比如一年有90天在香港，有机会享受香港的医疗服务，建议购买香港的保险;

　　3、不管是保障类产品还是投资类产品，建议均衡配置;

　　4、保险不可或缺，但切忌盲目跟风投保，也不要太在意保险经纪人的推销;

　　5、要货比三家，在身边有专业知识的朋友的指导下选择最适合自己的产品。

　　来源：道君说财(微信号：touzijulebu)

　　作者：商道君