有句话叫做：自己挣的钱，爱怎么花就怎么花！理是这么个理，但往往现实不这么讲道理。

2016年12月31日，国家外汇管理局发文称，改进个人外汇信息申报管理制度。自2017年1月1日起，改进个人购汇信息申报。

虽然重申个人购汇额度没有变化，但是在多个环节加强购汇监管。简单说，今后想要换汇没那么容易！

事实上，细数近段时间对个人银行账户的监管政策，可以清晰看到我们每个人的钱袋子被管得越来越紧，钱花去哪里都被盯得越来越紧，想要任性花钱还真不是自己说了算。

一、购汇额度不变难度增加

先来说说，最近议论纷纷的个人购汇管理制度变化。

根据国家外汇局的发文，改进个人外汇信息申报管理制度，其重点改进在于购汇申报真实性审查和用途监管。

这个“信息申报”到底有什么变化呢？举个例子，新规以前菜导要出去国外旅游，需要换点美金去国外消费，那个时候去银行换美元，银行一般不会细问具体用途，简单填写下换汇申请表就行了。

但是现在要填写新版的换汇申请表，申请表内容更详细，增加了预计用汇时间栏目和每种用途的详细相关信息。

比如，因私旅游，要填写预计停留期限，是跟团还是自由行；境外留学，要填写学校名称，年学费金额和年生活费金额；境外就医，要填写停留期限和境外医院名称。这就叫做加强申报真实性审查。

与此同时，还加强了对换汇用途监管。根据新规，不得出借和借用购汇额度；不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。

也就是说，个人购汇额度只能自己用，不能借给别人也不能借别人的额度，而且到海外去炒房炒股买保险统统都不允许。

虽然，外管局重申个人年度5万美元购汇额度没有变化，但是从上面分析可以看到个人换汇的难度增加了，而且对用途有限制。

二、严设法律红线千万别踩

可能有人可能要问了：钱都换到我手上了，还能怎么监管我怎么花钱呢？只能说，图样图森破。

在新版的换汇申请表上，会写明三段话：

1、对于存在违规行为的个人，外汇管理机构依法列入“关注名单”管理。“关注名单”个人当年及之后两年不享有个人便利化额度，同时依法移交反洗钱调查。

2、对于违反规定办理个人购汇业务的，外汇管理机构将根据《中华人民共和国外汇管理条例》第三十九条、第四十条、第四十四条、第四十八条等予以行政处罚，相关信息依法纳入个人征信记录。

3、本人保证申报信息真实有效，愿意配合金融机构进行真实性、合规性审核，愿意配合外汇管理机关调查和监督检查，并承担相应法律责任。

菜导给大家解释下：你填了申请表就要负相应的法律责任，只要你违规换汇，从今年算3年内你就没有换汇资格了，而且还要接受反洗钱调查并有信用污点记录在案。

此外，若监管部门一旦发现“蚂蚁搬家”式的逃汇，可处逃汇金额30%的罚款。“蚂蚁搬家”式逃汇是指个人分拆结售汇行为，一般是指通过多人、多频次购汇，将所购外汇划转至同一个外汇账户等行为。

比如，5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别购汇后，汇给境外同一个人或机构，就可处逃汇金额30%的罚款。

总之，这次国家外汇局是动真格了，不仅加强事中申报监管，而且还加强事后用途监管。不要以为换到美元，就可以随意用了，如果实际用途和申报用途不一致，是要付出法律代价的，大家要引起重视。

新规出来，监管机构往往都会抓一些典型案例，大家不要踩红线，一不小心就会撞在枪口上了。

有人说，那已经换了的美元存在银行的怎么办？凉拌咯！你想拿都拿不出来了，看看上面这些严厉的措施，你想拿？呵呵，好好填写真实的信息，你拿出来去干嘛用了！！！

那换了之后放在自己手上的呢？这方面国家还没出台政策，到时如果外汇不够会不会宣布大家上交？恩，这个事情不好说，我也不知道。

三、理财还是以人民币为主

除了在购汇上越收越紧，其实近期来对个人银行账户的监管也是越来越紧。

2016年10月14日，中国国税局出台了《非居民金融账户涉税信息尽职调查管理办法（征求意见稿）》，从2017年起施行非居民金融账户涉税信息尽职调查，600万以上境外账户都要清查，打击资本外流偷税漏税。

2016年12月1日，央行关于个人银行账户分类管理的办法正式实施，对个人办理银行卡数量、转账时间、转账限额等都做出了具体规定。

2016年12月30日，中国人民银行发布了《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，自2017年7月1日起实施，将大额现金交易的人民币报告标准由“20万元”调整为“5万元”。

从这些规定来看，可以说2017年是个人账户监管元年，在人民币汇率继续贬值的情况下，对资本外流的钳制只会越来越紧，在国内配置外币资产的选择面就更窄了。目前只能持有外币存款或购买外币理财，或者购买QDII基金。

不过相比之下，国内美元理财的收益很低，人民币理财产品的收益率相对较高。菜导建议，既然购汇的路走不通了，对于我们普通人的投资理财来说，还是把注意力放在人民币理财上。

对于今年的投资，各位菜友可以早做规划，根据自身实际需求，在P2P、银行理财、基金、保险、股市等方面做好资产配置，只能这样咯。