“蔡塘模式”火了。

        如今，在搜索网站上输入“蔡塘模式”，就会出现41万条相关结果。

        自从位于厦门岛核心地段的“蔡塘广场”正式开门迎客以来，蔡塘，这个昔日城中村一跃成为繁华商圈，这是厦门首个由村(居)民集资入股兴建的集体商业发展项目。

        “蔡塘模式”是指蔡塘社区以全员入股的方式建起社区发展中心，厦门农商银行为项目提供3亿元贷款，并为村(居)民量身定制“专款专用、分期使用、利率优惠”的专属金融服务方案。有了厦门农商银行的金融支持，以零售、影院、餐饮、酒店为一体的多功能城市综合体“蔡塘广场”，可以让每一位入股居民每年获得5万多元分红，居民通过拆迁所获得的利益也有了长期的保障，从而实现将集体用地的“黄土”变成“黄金”。

        时间的指针拨回改造伊始。蔡塘社区发展中心总投资约5.6亿元，实行全员参股、集资兴建、集体管理，首期每人入股股金35.8万元，这对当时的居民来说可是一笔不小的数目。

        由于城中村居民大多缺乏可抵押资产，且多为无银行稳定流水的个体商贩，通过传统途径很难从银行获得贷款。入股的钱从哪里来呢?

        蔡塘社区首先想到的，正是扎根社区几十年的厦门农商银行。

        在“蔡塘模式”中，居民用未来稳定的租金收入分期归还厦门农商银行的贷款，这种“绑定未来稳定现金流”的还款方式，不仅提高了居民金融服务的可得性，对银行来说也风险可控。

        此后，该行还创新推出“金包金”置业贷款、“老无忧”社保贷款、蔡塘广场股金专项贷款、“幸福蔡塘”理财等一系列“蔡塘模式”金融特色产品，满足了城市化进程中城中村改造工作与村(居)民转型致富的多样化金融需求。

        以往的拆迁补偿往往通过现金方式一次到账，居民大多缺乏理财意识。“以前我们看到不少拆迁户拿到补偿款，没几年就挥霍完了。如今厦门农商银行帮我们投资理财，还有分红可以拿，收入增加了不少呢。”一位蔡塘社区的居民说，“而且，有蔡塘广场这个集体项目在，大家的心不会散掉。”

        在厦门农商银行持续创新下，如今，“蔡塘模式”也持续焕发新的活力——社区居民集资兴办、该行贷款支持的蔡塘“金厝边养老院”开业了，堪比五星级酒店的软硬件标准吸引了来自新疆、江西等地的老人到此养老;蔡塘广场与厦门地铁二号线连接商业综合体项目也得到了该行的贷款支持;蔡塘社区将企业用地厂房改造成学校的项目，在获得该行8000万元的贷款后，正在紧张有序地筹划启动之中……

        在“蔡塘模式”不断升级的过程中，蔡塘成功实现了从“城中村”到“新商圈”的蜕变，蔡塘居民完成了从“村民”到“股东”的转变，蔡塘社区实现了居民收入水平、社区综合治理水平的“双提升”。

        “蔡塘的发展，与政府在政策上的支持分不开，与蔡塘人敢闯敢冲的拼劲分不开，与厦门农商银行的鼎力支持更是密不可分。”蔡塘社区党支部原书记曾敬礼有感而发。

        “蔡塘模式”作为“城中村”改造的成功典型，也得到了社会各界的高度评价。

        在中国银行业协会组织的2019年普惠金融服务优秀案例评选活动中，厦门农商银行“蔡塘模式”特色金融服务案例从全国数百个案例中脱颖而出，入选了《质普惠 畅金融 中国普惠金融实践案例集锦(2018-2019)》一书。

        记者在采访中了解到，配合厦门市委、市政府“岛内大提升、岛外大发展”决策部署，厦门农商银行在“蔡塘模式”成功的基础之上，因地制宜地将该模式“复制”到枋湖社区、高林-金林社区、后埔社区等区域，累计授信达16.59亿元。其中，总投资约10亿元(厦门农商银行贷款约5亿元)的枋湖社区发展中心已经建成并投入使用。

        数据显示，截至2019年末，我国常住人口城镇化率已超过60%。数字背后，是不断加快的城镇化进程。

        毋庸置疑，“蔡塘模式”的创新推出与不断升级，对于推动城中村改造及村(居)民转型致富，推进城镇化进程，城区农商银行探索特色化金融服务、树立差异化竞争优势，都具有广泛的借鉴意义。

《电鳗快报》