出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近日，多位用户向WEMONEY研究室投诉，从某网贷平台借款，年化利率达到了36%，也没有提供借款合同。最终用户发现资金方是富宝贷。

富宝贷是深圳市富龙小额贷款有限公司（简称“富龙小贷”）旗下的借贷APP。10月，有网友向地方监管投诉“深圳市富龙小额贷款有限公司联合某网贷平台发放高利贷”。深圳市地方金融监督管理局在回复中表示，“已要求富龙小贷予以核实并妥善处理您的诉求，涉及合同纠纷的建议您通过司法途径解决。”

富龙小贷股东是富士康旗下的小贷公司，中国裁判文书网显示，涉及富龙小贷小额借款合同纠纷高达3079件。

01、给大学生放贷，借贷利率达36%

就读北京某高校的大二学生小帆（化名），2021年12月从某网贷平台借款10000元，每期还款1004.33元，12期共还12051.6元，以IRR计算年化利率为36%。

小帆回忆道，当初在借款时并没有仔细查看借款合同内容，同时在网贷平台上没有发现借款合同。小帆从客服口中得知，资金方是富宝贷，后续也是富宝贷进行催收。

小帆认为借款年化利率过高，多次和平台方、富宝贷协商降低利率，并向两方表明自己是大学生，可以提供相关证明，希望能以合理的利率还款。截至目前，富宝贷并没有给明确回复。

从小凡提供的学信网证件看出，他将于2024年毕业。

WEMONEY研究室从该网贷平台了解到，小帆的这几笔借款的资方确实是富宝贷，包括贷前审核、催收环节都是由富宝贷处理。小帆目前正在联系富宝贷，配合处理。

2021年2月24日，银保监会、中央网信办、教育部、公安部和央行联合发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，其中明确，小贷公司要加强贷款客户身份的实质性核验，不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得针对大学生群体精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。放贷机构外包合作机构要加强获客筛选，不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷，不得针对大学生群体精准营销，不得向放贷机构推送引流大学生。

小帆的这笔借款是在2021年12月。北京市中产律师事务所韩冬表示，小贷公司应严格审核贷款人的身份、偿还能力，疏于审核或明知贷款人为大学生仍提供贷款的，应承担法律责任。

另一位用户2022年4月也是从富宝贷借款5000元，分期12期，每月本金416.67元，利息85.5元，IRR计算实际年化利率高达36%。

02、涉及3000余借款纠纷，部分借款利率超司法保护上限

WEMONEY研究室发现像小帆一样的用户借贷利率达36%，在富龙小贷涉及的3079司法案件中占比不少。

某判决书显示，被告的借款还款信息包含：2018年11月12日借款500元，分12期偿还，月利率0.5%，月服务费率2.5%，剩余未还本金500元2018年9月6日借款600元，分12期偿还，月利率0.5%，月服务费率2.0%，剩余未还本金500元。即年化综合借款利率分别为36%和30%。法院最终按照年利率24%计算。

在多起涉及富龙小贷和其他借款人的借款合同纠纷中，法院最终以支持24%或15.4%还款（即四倍LPR）。

自最高法发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，以当月4倍LPR为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代“两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。

WEMONEY研究室以用户的身份下载富宝贷，富宝贷显示为富士康旗下消金借款平台，最高额度20万，综合年化利率6%起。

事实上， 在 2021 年 3 月，央行官网就发布《中国人民银行公告〔2021〕第 3 号》，要求所有贷款机构 (包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等) ，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。

WEMONEY研究室在实名认证后，富宝贷提示“富宝贷无法为您提供服务，请尝试申请如下其他平台产品”。并且推荐了其他借贷平台“花丫优选”、“移动白条”等。

03、富士康曾为上市剥离金融业务，富宝贷仅对部分用户开放

天眼查显示，富龙小贷唯一股东为鸿富锦精密工业（深圳）有限公司（简称“鸿富锦”），鸿富锦目前已更名为富士康科技集团有限公司。

2018年，富士康工业互联网股份有限公司（下称“富士康股份”）首发获通过。此次上市，富士康旗下互联网金融业务并没有包含在内。富士康彼时将互金业务拆分出来，是为了更快上市。

公开信息显示，2015年富士康就已获得小额贷款、担保、租赁保理等多个类金融牌照。

2017年，富士康旗下消费分期平台富金富官网正式上线，彼时富金富面向工薪、蓝领客群，提供消费分期、现金贷、个人理财等等产业链服务。富金富旗下共有四款产品，分别为富宝袋（现金贷）、富分期、富商贷（专供富士康供应商借款）、富车贷（车辆抵押贷款）。目前富分期已经转型为线上分期购物商城。

WEMONEY研究室向富宝贷客服咨询，其客服表示，富宝贷属于富士康旗下的借贷平台，目前仍可以针对部分用户正常放款，分期商城也仅针对部分用户开放。用户可以在分期商城手机3C、家电家居、轻奢箱包、美妆护肤、服饰鞋帽、日用母婴等超万种商品。

此前，有媒体报道，针对富士康集团员工，富分期最低月综合费率为1%，若不是富士康集团员工，最低月综合费率则为1.5%。

富宝贷客服告诉WEMONEY研究室，分期商城和借贷利率相同。贷款费率由系统根据客户综合信用情况评估，月综合费率最低至5%（年费率6%），具体贷款费率以APP为准。

但从目前的用户反馈情况，富宝贷的借贷综合年化费率达36%。

《电鳗快报》